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重疾險保額怎么規劃更合理?文章作者:太平人壽承德中心支公司  發布時間:2016-6-27  瀏覽次數:1141

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    去年夏天,一則《孫子得白血病欠債70萬元,患病爺爺為救孫上吊自殺》的消息傳遍網絡,引發震撼。
    事情的經過是這樣的,家住北京大興區的凡圣被醫院確診為急性髓系白血病,從那以后便一直住院治療。前后5個月時間,原本就不富裕的家庭已經為治病支出了90多萬元,其中近70萬是爺爺和爸爸媽媽四處借來的。在凡圣患病后,凡圣爺爺在原本身患糖尿病十多年的情況下,又患上了抑郁癥。為了省錢給孫子看病,凡圣爺爺拒絕花錢治療自己的病,并在臨終留言:“我死了以后,我的錢都是留給孫子看病用的,你們誰也別搶?!?BR>這件事帶來的震撼,從另一個側面可以看到重疾對國人的困擾。
    一方面,重疾在幾乎所有人群中的發生率都在逐年上升。根據中國疾病預防控制中心統計數據顯示,人的一生中,罹患重大疾病的概率高達72.18%!我國每年新發腫瘤病例約為312萬例,平均每天8550人,每分鐘有6人被診斷為癌癥;我國每天心血管病死亡9590人,平均每10秒鐘死亡1人。
另一方面,隨著醫療水平的發展,重疾的診出率、五年存活率和治愈率則越來越高。世界衛生組織的一項調查顯示,重疾治愈率男性平均為60%,女性平均為76%。
    可以預估的是,未來,重大疾病本身將不再是絕癥,而無力支付昂貴的醫藥費,才是“絕癥”。
    面對這樣的情形,還有不少人覺得,自己已有基本的社保了,個人就沒必要再額外花錢添置商業重大疾病險了。真的是如此嗎?

    社保:廣覆蓋、低水平
    首先,醫保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋,雖然如今幾乎人人都有社會基本醫療保障了,但是保障的力度并不高。
比如,用藥部分,社保只能報銷《社保藥品目錄》中的藥品,其中甲類藥品100%可報銷,乙類藥品需要自負10%。沒有列入該《目錄》的新藥及一些進口的昂貴的藥品則是不能報銷的。除了直接的醫療費用,營養費、護理費等都不可以通過社?;竦貌鉤?。
其次,社會基本醫療保險實行的是報銷制度。對于不幸罹患大病的家庭而言,短期內的經濟壓力顯然是驟增的,若只能事后再報銷,可能無法及時起到作用。
    再者,社會基本醫療保障中,門急診有自負段,住院有起付標準,統籌基金還有最高支付限額限制,“封頂線”以上的醫療費用也只能按比例報銷。
    也正因為這些制度限制,不少人會發現,比如自己生病住了一次醫院動了個小手術,明明花費了2萬元的總醫療費用,卻只能通過社保報銷40%-50%的費用。

    大病保險:“保而不包”
    那么,近兩年各地陸續開展的大病保險制度,部分加強了老百姓的大病醫療保障水平,有了大病保險,是否就不需要再添置商業保險了呢?
其實不然。大病保障的局限也比較多。
    以2015年剛剛開始啟動的上海居民大病保險為例,目前僅能針對四大類大病進行保障,在基本醫療保險結算后,個人自負的部分,納入居民大病保險報銷范圍,由保險公司按照報銷50%的標準辦理居民大病保險報銷服務。
    再以山東省的大病保險為例,2015年,該省居民大病保險起付標準為1.2萬元,個人負擔的合規醫療費用1.2萬元以下的部分不給予補償。個人負擔的合規醫療費用1.2萬元以上 (含1.2萬元)、10萬元以下的部分給予50%補償;10萬元以上(含10萬元)、20萬元以下的部分給予60%的補償;20萬元以上(含20萬元)以上的部分給予65%補償。一個醫療年度內,居民大病保險每人最高給予30萬元的補償。
可以看出,各地大病保險同樣設置了起付標準、報銷比例、封頂線等限制性條件,無法全力覆蓋個人治療大病的費用支出。

    商業重疾險:補充保障、優勢明顯
    以上社會基本醫保體系的種種“先天缺陷”,恰恰能通過商業重疾險得到“對癥”的解決方案。
    一方面,商業重疾險的理賠原則是“一經確診即可賠付”。一般只要按合同規定有必要的確診依據,即可向保險公司申請理賠,而不需要任何發票去申請“事后報銷”,也不存在類似醫保異地就診報銷相當繁瑣困難的問題。
商業重疾險這一“事前彌補”的保障,猶如一場“及時雨”,能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持,有利于病人及早治療,免去資金上的擔憂和困擾。
    另一方面,目前市場上的商業重大疾病保險產品,其保障范圍除了行業統一規定的25種常見大病,大多還涵蓋了各種形形色色的“罕見大病”,保障范圍相當全面。
    以太平人壽福利健康“+”保險保障計劃為例,其保障范圍就非常全面,不僅涵蓋58種重大疾病,還額外針對原位癌給予附加險基本保險金額20%的賠付(給付金額最高為人民幣10萬元),且該賠付不影響重大疾病的理賠責任、同時還享有逐年遞增的身故保險金和年金轉換權益。
    而太平“福佑金生”保障計劃則針對50種重疾設置了全面覆蓋,并對糖尿病及其并發癥、非?;募縉詼裥圓”?、冠狀動脈介入手術、輕微腦中風等10種輕癥額外給付附加險基本保險金額的20%(給付金額最高為人民幣10萬元),身故保險金還可以逐年遞增,同樣也享受年金轉換的權益。
    對于社會基本醫保體系和商業重疾險的關系,太平人壽健康險專家這樣形容:“社會基本醫保就好像剎車,商業健康類保險就是保險帶,是對醫保體系的有利補充。沒有人會因為有剎車就不要保險帶,更不會有人有了保險帶就不用剎車,越來越多的人會想要配置氣囊?!?/P>

    保額規劃:要考慮多重因素
    可以說,在重疾突然襲來時, 重疾險的保險理賠金是挽回收入損失的保障,是病人康復療養的保障,也是維持全家生活質量的保障,更是孩子未來和教育不受影響的保障。
    不少人都已經意識到,隨著醫療費用和物價的連年上漲,重疾險的保額也應當“水漲船高”,5萬、10萬元的額度早已不夠用,20萬、30萬元是必備的,甚至50萬元也不夸張。根據《2015年太平人壽重疾理賠報告》顯示,與2014年相比,件均保額顯著上升。投??突б芽家饈兜澆】當澈笮韙甙旱囊攪品延煤突だ矸延米鮒С?,為此不少人提高了重疾的保障金額。
    太平人壽健康險專家建議消費者,在規劃重疾險保額時,應當重點考慮三個部分。首先,當然是應對大病的治療費用。根據衛生部門公布的數據來看,目前一項重大疾病的治療費用(包括住院、手術、器械、藥物等),至少在10萬~50萬元。如果想要用進口藥物和器械,或者病房條件更好些,則總費用更為昂貴??梢韻胂蟮氖?,治療大病的過程中,有許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥,社保不會報銷的。
    除了直接的醫療費用,第二點要考慮的是間接費用,大病治療這段時間里,需要有人照顧,營養更要跟上,這時護理費與生活費是很高的。而且,病人結束常規治療離開醫院后的恢復費用,包括康復、營養、護理等成本,這一部分的費用往往容易被忽略。一般而言,罹患重大疾病并成功接受治療后,病人至少還需要兩年的康復時間,但不少家庭出于經濟考慮,在病人沒有好好恢復的前提下,就匆匆回到職場工作,其實還是埋下了隱憂。
    第三部分,則要考慮彌補收入損失,一個人在發生重大疾病的時候,對家庭最大的影響是:收入中斷、花錢不斷。特別是對于高收入階層而言,大病治療期間,收入損失巨大,若能有高額的重大疾病保險金給予補償,則輕松不少。
此外,物價的上漲和醫療費用的增長,也要求重疾險保額要規劃得寬裕一些。

 



 
 


 

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